今年一季度，金融监管部门对银行业继续保持高压态势。
据企业预警通数据统计发现，以披露日期为准，今年一季度我国银行业共收到罚单1723张，累计被罚没金额达6.22亿元，这一数据为2023年以来同期最高水平。处罚范围覆盖国有大行、股份制银行、农商行以及民营银行等各类机构，从千万级“天价罚单”到百万级批量处罚，无不释放出监管“长牙带刺”的强烈信号。
千万级罚单“三箭齐发”
今年一季度，三张超千万元罚单尤为引人注目，分别落向一家国有大型银行、一家股份制银行和一家农村商业银行。
具体来看，建设银行因违反账户管理规定、违反反假货币业务管理规定等10项违规行为，被合计罚没4350.61万元；浦发银行同样因违反账户管理规定、违反清算管理规定等10项违规行为，被罚没4250.44万元。
杭州联合农村商业银行（下称“杭州联合银行”）则因贷款管理不到位、数据报送不准确等事由被罚款1110万元，同时16名相关责任人被警告或处以罚款。作为一家由杭州市区农村信用社联合社及辖属23家信用社整体改制而成的农商行，杭州联合银行目前拥有138家营业网点，员工3000余人，是杭州主城区营业网点最多的金融机构。值得关注的是，该行自2017年便与中信建投签署上市辅导协议，此番千万元级罚单无疑为其上市之路增添了不确定性。
从被罚银行类型来看，国有大行和农商行依然是罚单“大户”。国有大行一季度共收到机构罚单217张、个人罚单356张，合计被罚没1.92亿元；农商行收到机构罚单189张、个人罚单282张，合计被罚没1.73亿元。股份制银行罚单数量虽不及前两者，但被罚没金额也超过1亿元，机构罚单均额达125.44万元，为各类银行中最高。
从处罚原因分析，信贷业务违规仍是整个银行业违规的“重灾区”。据普华永道《2024年一季度银行业监管处罚及政策动态分析》报告，信贷业务的罚款金额占比达57.7%，位居罚款金额首位；罚单数量占比达65.8%，涉及违规发放贷款、资金流向不符合规定、贷款管理严重违反审慎经营规则等。
具体而言，贷款"三查"（贷前调查、贷中审查、贷后检查）未尽职、违规办理和发放贷款、信贷资产分类不准确以及违规处置/掩盖不良资产是较为常见的处罚原因。此外，涉及内控制度不健全、反洗钱业务违规的机构罚单数量也较高，分别达171张、76张。
5家民营银行领罚单
值得关注的是，一季度有5家民营银行受到监管处罚，分别为吉林亿联银行（56.40万元）、安徽新安银行（162.60万元）、温州民商银行（188.80万元）、四川新网银行（33.70万元）和浙江网商银行（130万元）。
从违规案由来看，5家民营银行的违规行为具有一定共性：吉林亿联银行和四川新网银行均违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；安徽新安银行和温州民商银行均存在未按规定报告可疑交易的行为，反映出部分民营银行反洗钱义务履行不力；温州民商银行和四川新网银行则同时违反了账户管理规定，暴露出账户内控不严的问题。
浙江网商银行被通报存在“返利吸存”行为，即通过变相提高存款利率或赠送礼品等方式违规揽储，反映出在“开门红”期间负债端压力较大的背景下，部分民营银行采取突破监管红线的竞争手段。
违规揽储手法频现
在传统“开门红”旺季的业绩压力下，部分银行铤而走险，虚增存款乱象再度抬头。今年一季度至少有13张罚单涉及违规揽储，违规手法花样繁多。
具体而言，常见的违规揽储手段包括吸存返利、以贷转存、通过第三方中介吸存、违规设立时点性存款考核指标并向非营销部门和个人下达存款考核指标等。
例如，浙江缙云农村商业银行因贷后管理不到位、贷款资金部分回流转作银行承兑汇票保证金，以及违规以贷转存并返利，被国家金融监督管理总局丽水监管分局罚款80万元。山西交城农商银行同样因以贷转存、违规发放贷款等事由被罚70万元。
浙江海宁农村商业银行则因“违规设立时点性存款考核指标，向非营销部门与个人下达存款考核指标，导致员工违规揽储”被开出415万元罚单。分析人士指出，将存款考核指标层层分解到个人，实质上是把经营压力转嫁至一线员工，不仅可能催生“买存款”等违规行为，也损害了员工合法权益。
业内人士认为，违规揽储现象的集中爆发，根本原因在于部分银行在息差收窄、负债端压力增大的背景下，仍然固守以规模和时点考核为导向的传统经营模式。“为了追求扩表，盲目吸收存款，造成了线上违规吸储、线下高息揽储等乱象，这不仅扰乱了负债业务的竞争秩序，也给金融体系带来了风险隐患。”
针对上述违规行为，监管部门已多次重申合规底线。事实上，早在2021年3月，原中国银保监会就发布了《商业银行负债质量管理办法》，明确要求商业银行应当提高负债与资产匹配的合理性，防止过度错配引发风险。该办法明确规定，商业银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。
监管机构强调，各银行须严格落实《商业银行负债质量管理办法》各项要求，杜绝时点性存款考核与违规吸存行为，“不得设立存款单项考核和奖励办法，不得对非营销部门下达存款考核指标，不得把存款考核指标分解下达给个人”。
银行加速向“主动合规”转型
总体来看，2024年一季度银行业罚单数量和罚没金额创下2023年以来同期新高，反映出监管力度仍在持续加强。从更长时间维度观察，2024年全年金融监管总局、央行及外汇局共对银行业金融机构开出1981张罚单，涉及商业银行主体约380家，被罚没总金额约13.97亿元。全年来看，下半年开出罚单1013张，较上半年的968张有所增加，显示出严监管趋势贯穿全年。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚分析认为，严监管效果已逐步显现，长期的严监管促使金融机构更加重视合规，主动减少违规行为。同时，金融机构加强自我约束，更加注重内部风控和合规管理，主动预防违规情况。中国银行研究院研究员刘晨则表示，**银行业正在严监管、强合规的主基调下加速重构，实现从“被动监管遵循”向“主动合规”转变。
业内人士呼吁，在金融监管“长牙带刺”已成常态的背景下，商业银行必须摒弃“规模情结”和“时点考核”的惯性思维，将合规经营理念融入业务全流程，回归服务实体经济的本源。正如刘晨所言：“银行也要从大额罚单中进一步领会监管‘长牙带刺’的信号，坚决做好内部合规风控制度建设，不断加强员工的合规意识，塑造全员参与的合规文化。”
（本文综合企业预警通、南都湾财社、财新、普华永道《2024年一季度银行业监管处罚及政策动态分析》等）